让王国光激动的是皇帝将梁梦龙的建议反向操作的办法——金银入银行，火耗照收不误，只有龙元和朝廷发行的银票才能吃利息！这种规定将直接造成如下后果：
首先，按照皇帝的办法，如今民间储存的海量金银，如果不兑换成龙元和银票，是没法吃利息的。这就造成持有金银者必须先将自家金银换成龙元和银票。因为只有朝廷银行才能做这项兑换业务，这金银必然会被大量吸纳进入朝廷银行。而朝廷实际上并没有发出大量货币——这些钱还要放在朝廷账上吃利息么。
其次，火耗照收不误，会将正在流通中的海量散碎金银，继续留在百姓手中——对于不能攒下大钱的普通百姓来说，就算想存钱吃利息，火耗钱也会阻挡这种冲动，从而减缓朝廷铸币的压力。
再次，这会在民间催生出一条新产业。将会有大资金持有者，用低于银行收取火耗钱的价格，用龙元和银票去民间换散碎金银，再到朝廷银行存储取利。因为这些人能够长期持有资金，才能够赚取利息抵消散碎金银的火耗损失。
也就是说，如果朝廷银行收火耗钱与成本持平的话，民间搞龙元银票换金银这产业的人，要想成功兑换就必然产生成本，这部分成本相当于分担了朝廷银行给出的部分利息。而这些大资金，将收来的金银存进银行取利，又再次付出了火耗成本——朝廷银行在火耗上赚了两次，双赢。
而大资金持有者只要有足够的时间，一次性火耗成本迟早会赚回来，也是赚的——还是双赢。
王国光先是赞叹一番，随即举一反三，想到了皇帝这法子的弊端：
一来或有民间钱庄用散碎金银自行构建一套收储放贷的体系，这些金银与朝廷发行的龙元与小额银票无关。但这样做成本必然会很高，因为此际天下流通的散碎金银成色不一，计价困难，钱庄要想把业务做大，还得将散银融为标准银锭等易于计价的财富，在朝廷银行只收成本火耗钱，且限定存贷利息
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